De hypotheeklasten zijn voor veel huishouders de grootste kostenpost. Een besparing op deze maandelijkse lasten betekent meer financiële ruimte. Toch houdt de boeterente de consument vaak tegen om de hypotheek over te sluiten, terwijl in de praktijk blijkt dat 7 van de 10 huishoudens deze boeterente terugverdient én zelfs bespaart.
Stijgende huizenprijzen en lage hypotheekrentes
Doordat de huizenprijzen enorm zijn gestegen in de afgelopen jaren kan het zomaar zijn dat jouw woning tientallen duizenden euro’s meer waard is geworden. Dit heeft als bijkomend voordeel dat de verhouding tussen de waarde van je woning en de hypotheek zich positief heeft ontwikkeld. Voorbeeld: je hebt je woning drie jaar geleden gekocht voor € 300.000 waarbij je een hypotheek had van € 300.000. Stel je voor dat je woning nu € 330.000 waard is en je € 10.000 hebt afgelost, de verhouding van 100% financiering zakt dan terug naar 89%. Banken hanteren ook lagere rentetarieven voor deze gunstige verhouding, de zogeheten LTV (loan to value) verhouding. Dit kan dus zomaar betekenen dat door de waardestijging van je woning je recht hebt op een lagere rente. Het is daarom altijd de moeite waard om hierover te informeren, aangezien een hypotheek oversluiten al gauw enkele tientallen tot honderden euro’s per jaar kan opleveren. Aldus Rick Felen, adviseur voor een hypotheek oversluiten bij Hypotheken Unie.
Kan ik ook besparen?
Een aantal jaren geleden dachten we dat we het laagste punt in de hypotheekrente hadden bereikt, echter zakte de rente in de daaropvolgende jaren nog steeds. In de praktijk merken we dat voor huiseigenaren die slechts drie of vier jaar geleden een woning hebben gekocht het kan baten om de hypotheek over te sluiten. Door de ruimte die er is ontstaan in de woningwaarde is het vaak ook mogelijk om de boeterente mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Hierdoor hoef je dus niet je spaargeld (volledig) in te zetten. Veel consumenten kiezen er dan voor om hun rente in plaats van de 10 jaar die ze voorheen hadden vastgezet, te kiezen voor 20 of 30 jaar. Dit scheelt misschien niet veel in de rente en maandlasten, maar biedt wel de zekerheid en rust voor je financiële huishouding voor de komende tientallen jaren. Naast woningbezitters zijn er zelfs voor ondernemers en bezitters van zakelijke panden financiële oplossingen bij het hebben van een bedrijfshypotheek.
Hoge boeterente: of valt dat wel mee?
Er heerst tevens een groot misverstand over de boeterente. Huiseigenaren schrikken vaak van hoge boeterentes en haken af bij het verder uitzoeken van de mogelijkheden van een hypotheek oversluiten. In de praktijk merken we dat veel consumenten niet weten dat de boeterente in vrijwel alle gevallen fiscaal aftrekbaar is. Dit betekent dat de boeterente die de bank berekent een bruto bedrag betreft waar je, afhankelijk in welke belastingschijf je valt, tot 52% van terug kunt krijgen van de belastingdienst. Dit verandert vaak de hele situatie en maakt oversluiten van een hypotheek voor veel consumenten aantrekkelijker dan in eerste instantie gedacht wordt. Het kan daarom geen kwaad om vrijblijvend advies in te winnen.
